那個(gè)P2P平臺(tái)不為人知的20%去哪兒了?此話題在P2P網(wǎng)貸行業(yè)可是諱莫如深。包括逾期率、壞賬率等在內(nèi)的一些核心風(fēng)控指標(biāo)的真實(shí)數(shù)據(jù)，外界知之甚少，可以說是一個(gè)不能說的秘密。
目前部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)在運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)月報(bào)或者年報(bào)中會(huì)披露自己的壞賬率等核心數(shù)據(jù)，而平臺(tái)對(duì)外宣稱的壞賬率一般都3%以內(nèi)，大部分更是宣稱自己平臺(tái)的壞賬率為零。此前，網(wǎng)貸龍頭企業(yè)陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生在公開場(chǎng)合“自曝”該平臺(tái)的壞賬率年化約為5%-6%。
壞賬率3%是怎樣一種概念?
就業(yè)內(nèi)人士說法：銀行貸款利率一般為6%或8%，要知道銀行對(duì)借款人的資質(zhì)審核相當(dāng)嚴(yán)格，不僅借款人提供抵押物，還要求有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，在這樣嚴(yán)苛的情況下，銀行的壞賬率控制在1%是可能的。但是對(duì)于P2P平臺(tái)來說，首先借款成本遠(yuǎn)高于銀行，一般都20%左右，加上平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)成本，有些借款人所負(fù)擔(dān)的成本甚至超過30%，在這種情況下，壞賬率還要保持在低水平顯然是相當(dāng)困難的。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率主要“誕生”在貸前審核環(huán)節(jié)，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏對(duì)借款人專業(yè)的風(fēng)控審查實(shí)力，與銀行相對(duì)成熟的審核制度相比，網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面則青澀不少。然而一些網(wǎng)貸平臺(tái)堅(jiān)稱自己壞賬率同銀行不相上下，甚至比銀行的壞賬率還要低。
他們到底是怎樣“做”到的呢?
據(jù)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，P2P行業(yè)在計(jì)算壞賬率方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)平臺(tái)對(duì)于壞賬率的界定標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方式差距較大，在計(jì)算公式上，P2P平臺(tái)一般采用壞賬總額除以貸款總額，但在逾期時(shí)間的選擇上則標(biāo)準(zhǔn)不一，多為1 、3 、6、9個(gè)月到一年不等，當(dāng)平臺(tái)設(shè)定到期時(shí)間越長(zhǎng)，那么壞賬率也就會(huì)越低。
另外，在分母貸款總額的選擇上，很多平臺(tái)并不考慮同一賬期的壞賬率，而是把貸款總額作為分母，把未到期且未逾期一定時(shí)間(比方說1個(gè)月)的成交量也算入到壞賬率的分母。
這種計(jì)算方式下，平臺(tái)會(huì)有較大沖動(dòng)在短時(shí)期內(nèi)把放貸規(guī)模做上去，分母被做大，壞賬率就降低了，這種“沖量”的做法，容易導(dǎo)致對(duì)債權(quán)項(xiàng)目審核標(biāo)準(zhǔn)的降低，造成更大的壞賬率隱患。
而根據(jù)融360調(diào)研了解，目前有些P2P平臺(tái)的壞賬率已經(jīng)上升到20%以上，其中不乏一些知名度較高和規(guī)模較大的平臺(tái)。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控整體偏弱的情況下，壞賬率數(shù)據(jù)只會(huì)比平時(shí)了解到的更不容樂觀。
P2P平臺(tái)如何把壞賬率控制在安全范圍內(nèi)?
理論上來講，只要P2P平臺(tái)的自有資金能夠覆蓋壞賬率，壞賬率再高也是安全的。因?yàn)槟壳按蟛糠志W(wǎng)貸平臺(tái)都承諾100%本金保障，即一旦借款人逾期，平臺(tái)就必 須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。那這就對(duì)P2P平臺(tái)的資金實(shí)力提出了非常高的要求，但就實(shí)際情況而言，大部分P2P平臺(tái)依靠自有資金是無法覆蓋壞賬率的。
所以，P2P平臺(tái)采用多種方式來覆蓋自己的壞賬率，比方說引入風(fēng)險(xiǎn)投資增強(qiáng)資本實(shí)力、和上市公司合作、引入擔(dān)保以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度等，還有一些平臺(tái)引入 國(guó)外的一些信用管理體系，或者基于平臺(tái)自身的用戶數(shù)據(jù)，開發(fā)出平臺(tái)自己的風(fēng)控系統(tǒng)。但這些都是在壞賬率發(fā)生之后的應(yīng)對(duì)之策。
除此之外，在目前階段，融360調(diào)研組表示，P2P平臺(tái)首先必須要加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的團(tuán)隊(duì)實(shí)力，引入金融領(lǐng)域有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控專家，在選擇債權(quán)項(xiàng)目合 作方的時(shí)候，要對(duì)合作方的實(shí)力進(jìn)行調(diào)研，同時(shí)還要對(duì)合作方提供的項(xiàng)目進(jìn)行再次嚴(yán)格審核;其次，要擺脫債權(quán)項(xiàng)目來源過于依賴合作方的局面，增加實(shí)地調(diào)研標(biāo)的的比重。
那個(gè)P2P平臺(tái)不為人知的20%去哪兒了?此話題在P2P網(wǎng)貸行業(yè)可是諱莫如深。包括逾期率、壞賬率等在內(nèi)的一些核心風(fēng)控指標(biāo)的真實(shí)數(shù)據(jù)，外界知之甚少，可以說是一個(gè)不能說的秘密。
目前部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)在運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)月報(bào)或者年報(bào)中會(huì)披露自己的壞賬率等核心數(shù)據(jù)，而平臺(tái)對(duì)外宣稱的壞賬率一般都3%以內(nèi)，大部分更是宣稱自己平臺(tái)的壞賬率為零。此前，網(wǎng)貸龍頭企業(yè)陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生在公開場(chǎng)合“自曝”該平臺(tái)的壞賬率年化約為5%-6%。
壞賬率3%是怎樣一種概念?
就業(yè)內(nèi)人士說法：銀行貸款利率一般為6%或8%，要知道銀行對(duì)借款人的資質(zhì)審核相當(dāng)嚴(yán)格，不僅借款人提供抵押物，還要求有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，在這樣嚴(yán)苛的情況下，銀行的壞賬率控制在1%是可能的。但是對(duì)于P2P平臺(tái)來說，首先借款成本遠(yuǎn)高于銀行，一般都20%左右，加上平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)成本，有些借款人所負(fù)擔(dān)的成本甚至超過30%，在這種情況下，壞賬率還要保持在低水平顯然是相當(dāng)困難的。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率主要“誕生”在貸前審核環(huán)節(jié)，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏對(duì)借款人專業(yè)的風(fēng)控審查實(shí)力，與銀行相對(duì)成熟的審核制度相比，網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面則青澀不少。然而一些網(wǎng)貸平臺(tái)堅(jiān)稱自己壞賬率同銀行不相上下，甚至比銀行的壞賬率還要低。
他們到底是怎樣“做”到的呢?
據(jù)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，P2P行業(yè)在計(jì)算壞賬率方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)平臺(tái)對(duì)于壞賬率的界定標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方式差距較大，在計(jì)算公式上，P2P平臺(tái)一般采用壞賬總額除以貸款總額，但在逾期時(shí)間的選擇上則標(biāo)準(zhǔn)不一，多為1 、3 、6、9個(gè)月到一年不等，當(dāng)平臺(tái)設(shè)定到期時(shí)間越長(zhǎng)，那么壞賬率也就會(huì)越低。
另外，在分母貸款總額的選擇上，很多平臺(tái)并不考慮同一賬期的壞賬率，而是把貸款總額作為分母，把未到期且未逾期一定時(shí)間(比方說1個(gè)月)的成交量也算入到壞賬率的分母。
這種計(jì)算方式下，平臺(tái)會(huì)有較大沖動(dòng)在短時(shí)期內(nèi)把放貸規(guī)模做上去，分母被做大，壞賬率就降低了，這種“沖量”的做法，容易導(dǎo)致對(duì)債權(quán)項(xiàng)目審核標(biāo)準(zhǔn)的降低，造成更大的壞賬率隱患。
而根據(jù)融360調(diào)研了解，目前有些P2P平臺(tái)的壞賬率已經(jīng)上升到20%以上，其中不乏一些知名度較高和規(guī)模較大的平臺(tái)。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控整體偏弱的情況下，壞賬率數(shù)據(jù)只會(huì)比平時(shí)了解到的更不容樂觀。
P2P平臺(tái)如何把壞賬率控制在安全范圍內(nèi)?
理論上來講，只要P2P平臺(tái)的自有資金能夠覆蓋壞賬率，壞賬率再高也是安全的。因?yàn)槟壳按蟛糠志W(wǎng)貸平臺(tái)都承諾100%本金保障，即一旦借款人逾期，平臺(tái)就必 須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。那這就對(duì)P2P平臺(tái)的資金實(shí)力提出了非常高的要求，但就實(shí)際情況而言，大部分P2P平臺(tái)依靠自有資金是無法覆蓋壞賬率的。
所以，P2P平臺(tái)采用多種方式來覆蓋自己的壞賬率，比方說引入風(fēng)險(xiǎn)投資增強(qiáng)資本實(shí)力、和上市公司合作、引入擔(dān)保以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度等，還有一些平臺(tái)引入 國(guó)外的一些信用管理體系，或者基于平臺(tái)自身的用戶數(shù)據(jù)，開發(fā)出平臺(tái)自己的風(fēng)控系統(tǒng)。但這些都是在壞賬率發(fā)生之后的應(yīng)對(duì)之策。
除此之外，在目前階段，融360調(diào)研組表示，P2P平臺(tái)首先必須要加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的團(tuán)隊(duì)實(shí)力，引入金融領(lǐng)域有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控專家，在選擇債權(quán)項(xiàng)目合 作方的時(shí)候，要對(duì)合作方的實(shí)力進(jìn)行調(diào)研，同時(shí)還要對(duì)合作方提供的項(xiàng)目進(jìn)行再次嚴(yán)格審核;其次，要擺脫債權(quán)項(xiàng)目來源過于依賴合作方的局面，增加實(shí)地調(diào)研標(biāo)的的比重。
