那個P2P平臺不為人知的20%去哪兒了?此話題在P2P網(wǎng)貸行業(yè)可是諱莫如深。包括逾期率、壞賬率等在內(nèi)的一些核心風(fēng)控指標(biāo)的真實(shí)數(shù)據(jù),外界知之甚少,可以說是一個不能說的秘密。
目前部分P2P網(wǎng)貸平臺會在運(yùn)營數(shù)據(jù)月報(bào)或者年報(bào)中會披露自己的壞賬率等核心數(shù)據(jù),而平臺對外宣稱的壞賬率一般都3%以內(nèi),大部分更是宣稱自己平臺的壞賬率為零。此前,網(wǎng)貸龍頭企業(yè)陸金所董事長計(jì)葵生在公開場合“自曝”該平臺的壞賬率年化約為5%-6%。
壞賬率3%是怎樣一種概念?
就業(yè)內(nèi)人士說法:銀行貸款利率一般為6%或8%,要知道銀行對借款人的資質(zhì)審核相當(dāng)嚴(yán)格,不僅借款人提供抵押物,還要求有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,在這樣嚴(yán)苛的情況下,銀行的壞賬率控制在1%是可能的。但是對于P2P平臺來說,首先借款成本遠(yuǎn)高于銀行,一般都20%左右,加上平臺自身的運(yùn)營成本,有些借款人所負(fù)擔(dān)的成本甚至超過30%,在這種情況下,壞賬率還要保持在低水平顯然是相當(dāng)困難的。
P2P網(wǎng)貸平臺的壞賬率主要“誕生”在貸前審核環(huán)節(jié),網(wǎng)貸平臺缺乏對借款人專業(yè)的風(fēng)控審查實(shí)力,與銀行相對成熟的審核制度相比,網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險(xiǎn)控制方面則青澀不少。然而一些網(wǎng)貸平臺堅(jiān)稱自己壞賬率同銀行不相上下,甚至比銀行的壞賬率還要低。
他們到底是怎樣“做”到的呢?
據(jù)融360網(wǎng)貸評級組調(diào)研發(fā)現(xiàn),P2P行業(yè)在計(jì)算壞賬率方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),各個平臺對于壞賬率的界定標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方式差距較大,在計(jì)算公式上,P2P平臺一般采用壞賬總額除以貸款總額,但在逾期時(shí)間的選擇上則標(biāo)準(zhǔn)不一,多為1 、3 、6、9個月到一年不等,當(dāng)平臺設(shè)定到期時(shí)間越長,那么壞賬率也就會越低。
另外,在分母貸款總額的選擇上,很多平臺并不考慮同一賬期的壞賬率,而是把貸款總額作為分母,把未到期且未逾期一定時(shí)間(比方說1個月)的成交量也算入到壞賬率的分母。
這種計(jì)算方式下,平臺會有較大沖動在短時(shí)期內(nèi)把放貸規(guī)模做上去,分母被做大,壞賬率就降低了,這種“沖量”的做法,容易導(dǎo)致對債權(quán)項(xiàng)目審核標(biāo)準(zhǔn)的降低,造成更大的壞賬率隱患。
而根據(jù)融360調(diào)研了解,目前有些P2P平臺的壞賬率已經(jīng)上升到20%以上,其中不乏一些知名度較高和規(guī)模較大的平臺。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控整體偏弱的情況下,壞賬率數(shù)據(jù)只會比平時(shí)了解到的更不容樂觀。
P2P平臺如何把壞賬率控制在安全范圍內(nèi)?
理論上來講,只要P2P平臺的自有資金能夠覆蓋壞賬率,壞賬率再高也是安全的。因?yàn)槟壳按蟛糠志W(wǎng)貸平臺都承諾100%本金保障,即一旦借款人逾期,平臺就必 須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。那這就對P2P平臺的資金實(shí)力提出了非常高的要求,但就實(shí)際情況而言,大部分P2P平臺依靠自有資金是無法覆蓋壞賬率的。
所以,P2P平臺采用多種方式來覆蓋自己的壞賬率,比方說引入風(fēng)險(xiǎn)投資增強(qiáng)資本實(shí)力、和上市公司合作、引入擔(dān)保以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度等,還有一些平臺引入 國外的一些信用管理體系,或者基于平臺自身的用戶數(shù)據(jù),開發(fā)出平臺自己的風(fēng)控系統(tǒng)。但這些都是在壞賬率發(fā)生之后的應(yīng)對之策。

除此之外,在目前階段,融360調(diào)研組表示,P2P平臺首先必須要加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的團(tuán)隊(duì)實(shí)力,引入金融領(lǐng)域有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控專家,在選擇債權(quán)項(xiàng)目合 作方的時(shí)候,要對合作方的實(shí)力進(jìn)行調(diào)研,同時(shí)還要對合作方提供的項(xiàng)目進(jìn)行再次嚴(yán)格審核;其次,要擺脫債權(quán)項(xiàng)目來源過于依賴合作方的局面,增加實(shí)地調(diào)研標(biāo)的的比重。
那個P2P平臺不為人知的20%去哪兒了?此話題在P2P網(wǎng)貸行業(yè)可是諱莫如深。包括逾期率、壞賬率等在內(nèi)的一些核心風(fēng)控指標(biāo)的真實(shí)數(shù)據(jù),外界知之甚少,可以說是一個不能說的秘密。
目前部分P2P網(wǎng)貸平臺會在運(yùn)營數(shù)據(jù)月報(bào)或者年報(bào)中會披露自己的壞賬率等核心數(shù)據(jù),而平臺對外宣稱的壞賬率一般都3%以內(nèi),大部分更是宣稱自己平臺的壞賬率為零。此前,網(wǎng)貸龍頭企業(yè)陸金所董事長計(jì)葵生在公開場合“自曝”該平臺的壞賬率年化約為5%-6%。
壞賬率3%是怎樣一種概念?
就業(yè)內(nèi)人士說法:銀行貸款利率一般為6%或8%,要知道銀行對借款人的資質(zhì)審核相當(dāng)嚴(yán)格,不僅借款人提供抵押物,還要求有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保,在這樣嚴(yán)苛的情況下,銀行的壞賬率控制在1%是可能的。但是對于P2P平臺來說,首先借款成本遠(yuǎn)高于銀行,一般都20%左右,加上平臺自身的運(yùn)營成本,有些借款人所負(fù)擔(dān)的成本甚至超過30%,在這種情況下,壞賬率還要保持在低水平顯然是相當(dāng)困難的。
P2P網(wǎng)貸平臺的壞賬率主要“誕生”在貸前審核環(huán)節(jié),網(wǎng)貸平臺缺乏對借款人專業(yè)的風(fēng)控審查實(shí)力,與銀行相對成熟的審核制度相比,網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險(xiǎn)控制方面則青澀不少。然而一些網(wǎng)貸平臺堅(jiān)稱自己壞賬率同銀行不相上下,甚至比銀行的壞賬率還要低。
他們到底是怎樣“做”到的呢?
據(jù)融360網(wǎng)貸評級組調(diào)研發(fā)現(xiàn),P2P行業(yè)在計(jì)算壞賬率方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),各個平臺對于壞賬率的界定標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方式差距較大,在計(jì)算公式上,P2P平臺一般采用壞賬總額除以貸款總額,但在逾期時(shí)間的選擇上則標(biāo)準(zhǔn)不一,多為1 、3 、6、9個月到一年不等,當(dāng)平臺設(shè)定到期時(shí)間越長,那么壞賬率也就會越低。
另外,在分母貸款總額的選擇上,很多平臺并不考慮同一賬期的壞賬率,而是把貸款總額作為分母,把未到期且未逾期一定時(shí)間(比方說1個月)的成交量也算入到壞賬率的分母。
這種計(jì)算方式下,平臺會有較大沖動在短時(shí)期內(nèi)把放貸規(guī)模做上去,分母被做大,壞賬率就降低了,這種“沖量”的做法,容易導(dǎo)致對債權(quán)項(xiàng)目審核標(biāo)準(zhǔn)的降低,造成更大的壞賬率隱患。
而根據(jù)融360調(diào)研了解,目前有些P2P平臺的壞賬率已經(jīng)上升到20%以上,其中不乏一些知名度較高和規(guī)模較大的平臺。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控整體偏弱的情況下,壞賬率數(shù)據(jù)只會比平時(shí)了解到的更不容樂觀。
P2P平臺如何把壞賬率控制在安全范圍內(nèi)?
理論上來講,只要P2P平臺的自有資金能夠覆蓋壞賬率,壞賬率再高也是安全的。因?yàn)槟壳按蟛糠志W(wǎng)貸平臺都承諾100%本金保障,即一旦借款人逾期,平臺就必 須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。那這就對P2P平臺的資金實(shí)力提出了非常高的要求,但就實(shí)際情況而言,大部分P2P平臺依靠自有資金是無法覆蓋壞賬率的。
所以,P2P平臺采用多種方式來覆蓋自己的壞賬率,比方說引入風(fēng)險(xiǎn)投資增強(qiáng)資本實(shí)力、和上市公司合作、引入擔(dān)保以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度等,還有一些平臺引入 國外的一些信用管理體系,或者基于平臺自身的用戶數(shù)據(jù),開發(fā)出平臺自己的風(fēng)控系統(tǒng)。但這些都是在壞賬率發(fā)生之后的應(yīng)對之策。

除此之外,在目前階段,融360調(diào)研組表示,P2P平臺首先必須要加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的團(tuán)隊(duì)實(shí)力,引入金融領(lǐng)域有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控專家,在選擇債權(quán)項(xiàng)目合 作方的時(shí)候,要對合作方的實(shí)力進(jìn)行調(diào)研,同時(shí)還要對合作方提供的項(xiàng)目進(jìn)行再次嚴(yán)格審核;其次,要擺脫債權(quán)項(xiàng)目來源過于依賴合作方的局面,增加實(shí)地調(diào)研標(biāo)的的比重。